分析人士指出，蘋果公司的思路在于從整合線下商戶開始，逐步完成從商品銷售到支付的閉合大循環(huán)，Passbook的推出是第一步，后續(xù)的蘋果手機(jī)可能會(huì)帶有NFC功能。
2013年2月，三星公司也發(fā)布了與Passbook類似的錢包應(yīng)用程序Wallet。支付寶也即將推出類似產(chǎn)品“卡寶”。卡寶可綁定銀行卡和優(yōu)惠券等電子憑證。而據(jù)《財(cái)經(jīng)》記者了解，匯付天下和快錢等公司也在研發(fā)類似的產(chǎn)品。
各界競(jìng)逐之下，移動(dòng)支付市場(chǎng)規(guī)模迅速擴(kuò)大。國(guó)際知名咨詢機(jī)構(gòu)Gartner預(yù)計(jì)，截至2015年，全球移動(dòng)支付的交易規(guī)模將達(dá)到4728億美元，而在2009年，這個(gè)數(shù)字僅為257億美元，短短六年間增長(zhǎng)了18倍。
易觀智庫(kù)預(yù)計(jì)，2015年，中國(guó)移動(dòng)支付交易規(guī)模將達(dá)7123億元，第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模將達(dá)13.9萬(wàn)億元，互聯(lián)網(wǎng)支付注冊(cè)賬戶規(guī)模達(dá)到13.78億。
然而，移動(dòng)支付的盈利前景卻不如規(guī)模擴(kuò)張那么樂觀。2012年，支付寶副總裁樊治銘在“阿里快捷”發(fā)布會(huì)上曾表示，支付行業(yè)是微利行業(yè)。“第三方支付近年間全部的利潤(rùn)額，仍然不及一家商業(yè)銀行一季度的利潤(rùn)額的1%。”
前期大量的設(shè)備、研發(fā)支出是導(dǎo)致產(chǎn)業(yè)利潤(rùn)微薄的主要原因。拉卡拉總裁孫陶然曾透露，由于投入設(shè)備更新、人員招聘等支出，拉卡拉在2012年仍然虧損，預(yù)計(jì)2013年會(huì)逐步實(shí)現(xiàn)盈虧平衡。
無(wú)獨(dú)有偶。從國(guó)外來(lái)看，eBay旗下支付平臺(tái)PayPal的業(yè)務(wù)利潤(rùn)率(22%)就低于eBay電商平臺(tái)業(yè)務(wù)利潤(rùn)率(39%)，而移動(dòng)支付公司Sqaure也面臨如何提高盈利水平的難題。
監(jiān)管挑戰(zhàn)
如同每次技術(shù)革新所表現(xiàn)出來(lái)的，新技術(shù)總會(huì)沖擊現(xiàn)有市場(chǎng)格局，并改變利益分配結(jié)構(gòu)，移動(dòng)支付也概莫能外。
移動(dòng)支付方式的普及和手機(jī)刷卡器等簡(jiǎn)易收單終端的發(fā)展已沖擊到了以POS機(jī)為主的線下收單格局。這給監(jiān)管帶來(lái)了很大挑戰(zhàn)。
在2011年10月手機(jī)支付討論會(huì)上，央行希望將移動(dòng)支付中的遠(yuǎn)程手機(jī)支付納入網(wǎng)絡(luò)支付辦法，并將對(duì)近場(chǎng)支付另行規(guī)定。央行認(rèn)為，在相關(guān)規(guī)定未出臺(tái)階段，近場(chǎng)支付可參照銀行卡收單和預(yù)付費(fèi)卡發(fā)行和受理。
分析人士指出，這樣的區(qū)分緣于央行不希望遠(yuǎn)程模擬近場(chǎng)交易，沖擊原有線下收單格局。
近場(chǎng)支付的實(shí)質(zhì)是通過TSM平臺(tái)將金融IC卡等移動(dòng)金融應(yīng)用加載到手機(jī)的SIM卡上，使得用戶能夠通過刷手機(jī)來(lái)達(dá)到刷IC卡的支付效果。因此，可將近場(chǎng)支付的收入來(lái)源分成兩部分，即刷手機(jī)產(chǎn)生的銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)和金融應(yīng)用下載所產(chǎn)生的費(fèi)用。
據(jù)記者了解，在刷手機(jī)過程中所產(chǎn)生的銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)由商戶繳納，由銀聯(lián)、發(fā)卡行和收單行收取，并在三者中按比例分成，繼續(xù)遵循傳統(tǒng)的銀行卡刷卡費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn);金融應(yīng)用下載和“空中發(fā)卡”的費(fèi)用則由運(yùn)營(yíng)商收取。但是，收費(fèi)如何計(jì)算，費(fèi)用由銀聯(lián)、商業(yè)銀行還是用戶承擔(dān)，則并未確定。
作為監(jiān)管者，央行的著眼點(diǎn)在于厘清不同支付業(yè)務(wù)所適用的規(guī)則，其在發(fā)放牌照和監(jiān)管時(shí)均按照線下收單、互聯(lián)網(wǎng)支付和移動(dòng)支付的“三分法”來(lái)進(jìn)行。但事實(shí)上，隨著技術(shù)進(jìn)步及產(chǎn)品創(chuàng)新的出現(xiàn)，央行的“三分法”監(jiān)管套路已明顯受到挑戰(zhàn)。部分支付機(jī)構(gòu)總是試圖采用貌似合規(guī)的方式擴(kuò)大市場(chǎng)份額，以完成對(duì)原有模式的取代。
央行支付結(jié)算司銀行卡業(yè)務(wù)管理處處長(zhǎng)黃萍在2012年末的一次培訓(xùn)中，對(duì)在座的第三方支付公司高管強(qiáng)調(diào)了線上線下交易轉(zhuǎn)化問題，她表示，不希望支付機(jī)構(gòu)突破現(xiàn)有規(guī)則，將線下交易轉(zhuǎn)為線上交易。
然而，線上和線下融合的趨勢(shì)已經(jīng)不可逆轉(zhuǎn)。匯付天下總裁周曄指出，再過兩年，線下收單、互聯(lián)網(wǎng)支付和移動(dòng)支付的業(yè)務(wù)將不再“涇渭分明”。
資深移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)專家陳建偉表示，央行以“支付業(yè)務(wù)”為對(duì)象開展監(jiān)管，是一種管理上的錯(cuò)位，用傳統(tǒng)機(jī)制制約了新興業(yè)務(wù)的發(fā)展。“支付業(yè)務(wù)”是響應(yīng)市場(chǎng)需求而誕生的，其類型和模式根本不可能定義清楚。
例如，在支付寶為旅店推出的一款“超級(jí)收款”的產(chǎn)品中，操作人員可憑旅客提供的手機(jī)號(hào)碼，通過與支付寶合作的收銀系統(tǒng)發(fā)起收款，而旅客則會(huì)收到一條包含收款方及金額的待確認(rèn)短信。旅客短信回復(fù)指定的驗(yàn)證碼即可支付成功，支付金額來(lái)源可以是旅客支付寶賬戶的余額，也可以是綁定的銀行卡。
這種融合將對(duì)目前線下POS機(jī)為主的收單體系帶來(lái)很大沖擊。相比創(chuàng)新型支付方式，傳統(tǒng)的線下收單模式由于具有硬件設(shè)備，在安全性上有比較大的優(yōu)勢(shì)，其缺點(diǎn)在于前期投入費(fèi)用較高。因此，可以預(yù)期的是，如果商戶可以安裝簡(jiǎn)易收單機(jī)具，或者通過只安裝軟件的方式來(lái)完成收單的話，POS機(jī)具終端的需求將日漸減少。但隨之而來(lái)的支付風(fēng)險(xiǎn)的上升，正是央行所擔(dān)心的。
堵不如疏。世界銀行在《無(wú)網(wǎng)點(diǎn)銀行業(yè)務(wù)2020》的報(bào)告中，建議政策制定者可在早期適當(dāng)放松創(chuàng)新環(huán)境、鼓勵(lì)嘗試，隨后在市場(chǎng)發(fā)展不同階段逐步增加控制和監(jiān)管。這樣在每個(gè)階段，服務(wù)提供者均將從監(jiān)管環(huán)境的確定性中受益，這種確定性來(lái)自監(jiān)管者對(duì)風(fēng)險(xiǎn)和機(jī)會(huì)的細(xì)致拿捏。
陳建偉建議，央行需要換一種視角，嘗試提煉“支付業(yè)務(wù)”的核心能力，在此基礎(chǔ)上對(duì)其進(jìn)行規(guī)范和管理，比如銀行通道的接入、商品的分類識(shí)別、用戶商戶的實(shí)名認(rèn)證、在途資金的管理以及可以聯(lián)網(wǎng)通用的各類基礎(chǔ)設(shè)施等。他表示，在央行后續(xù)出臺(tái)的各種辦法中，已經(jīng)看到在向這些方面有所調(diào)整，只是還需要進(jìn)一步明確，將其提升到足夠的高度，并配合相應(yīng)的管理流程和獎(jiǎng)懲措施來(lái)保障執(zhí)行。
事實(shí)上，這種理念已經(jīng)體現(xiàn)在了移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)的制定上。一位央行科技司權(quán)威人士對(duì)《財(cái)經(jīng)》記者表示，目前，央行公布的移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)支持多種商業(yè)模式的兼容。就是希望通過市場(chǎng)化的手段，鼓勵(lì)市場(chǎng)參與者公平競(jìng)爭(zhēng)。
此外，移動(dòng)支付的安全性問題也一直為央行所強(qiáng)調(diào)。央行科技司副司長(zhǎng)陸書春在2012年12月“中國(guó)金融戰(zhàn)略與發(fā)展”論壇上表示，移動(dòng)支付用戶最關(guān)心的就是信息安全。她透露，未來(lái)央行將致力于移動(dòng)支付非接觸受理環(huán)境的改善，推動(dòng)移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)的應(yīng)用試點(diǎn)工作，并開展移動(dòng)支付基礎(chǔ)設(shè)施和管理體系的建設(shè)。
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本文標(biāo)題：移動(dòng)支付新競(jìng)局：巨頭的“聯(lián)姻”
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