網(wǎng)絡(luò)支付為人們帶來(lái)巨大的便利，但它的安全性也一直飽受關(guān)注，病毒木馬、釣魚網(wǎng)站的肆虐使得很多人對(duì)于網(wǎng)絡(luò)支付心存顧慮。在日前召開的“互聯(lián)網(wǎng) 新金融網(wǎng)絡(luò)支付安全學(xué)術(shù)研討會(huì)”上，多位專家針對(duì)網(wǎng)絡(luò)支付安全問(wèn)題獻(xiàn)計(jì)獻(xiàn)策。
網(wǎng)絡(luò)支付風(fēng)險(xiǎn)涉及金融穩(wěn)定
網(wǎng)上支付用戶的快速增長(zhǎng)令人瞠目，截至去年12月，我國(guó)使用網(wǎng)上支付的用戶規(guī)模達(dá)到2.21億，使用率提升至39.1%。與2011年相比，用戶增長(zhǎng)5389萬(wàn)，增長(zhǎng)率為32.3%。隨著網(wǎng)上支付從新潮事物到進(jìn)入億萬(wàn)普通用戶的生活，網(wǎng)上支付的風(fēng)險(xiǎn)管理也成為一個(gè)影響億萬(wàn)用戶的話題。
目前，騰訊Q幣已經(jīng)能夠購(gòu)買各種日用百貨，F(xiàn)acebook幣儼然有成為“第二美元”的苗頭。公開數(shù)據(jù)顯示，2011年美國(guó)虛擬貨幣交易額已經(jīng)達(dá)到20億美元，甚至超過(guò)了一些國(guó)家的交易規(guī)模。謝平表示，“互聯(lián)網(wǎng)用戶憑借虛擬貨幣換取某種商品，商家則通過(guò)虛擬貨幣換取用戶數(shù)據(jù)，在這個(gè)過(guò)程中虛擬貨幣已經(jīng)完美地實(shí)現(xiàn)了法定貨幣的功能，法定貨幣則被排除在外，央行自然也不會(huì)統(tǒng)計(jì)到這類交易行為”。
謝平警示，網(wǎng)絡(luò)支付和網(wǎng)上商店的存在和迅速發(fā)展，其中的風(fēng)險(xiǎn)可涉及物價(jià)穩(wěn)定、金融穩(wěn)定、支付安全，尤其是網(wǎng)絡(luò)支付具有匿名特征，這給國(guó)內(nèi)金融監(jiān)管當(dāng)局帶來(lái)了挑戰(zhàn)。
防風(fēng)險(xiǎn)不能犧牲效率和客戶體驗(yàn)
網(wǎng)絡(luò)支付具有互聯(lián)網(wǎng)和金融的雙重特征，風(fēng)險(xiǎn)管理策略跟傳統(tǒng)線下支付有所不同。傳統(tǒng)線下的支付風(fēng)險(xiǎn)管理特點(diǎn)是高進(jìn)入門檻和日常監(jiān)控，需要支付介質(zhì)、面對(duì)面交易，所需成本較高，但最可信。而網(wǎng)絡(luò)支付是無(wú)支付介質(zhì)的，不可能面對(duì)面交易，而且準(zhǔn)入門檻較低，在風(fēng)險(xiǎn)管理方面更強(qiáng)調(diào)基于行為特征的風(fēng)險(xiǎn)實(shí)時(shí)監(jiān)控與風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別。
巴曙松在演講中表示，“傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)通過(guò)增加交易成本來(lái)減少風(fēng)險(xiǎn)損失，這同時(shí)也降低了交易成功率。在網(wǎng)絡(luò)支付的風(fēng)控中，效率與安全的平衡至關(guān)重要，風(fēng)險(xiǎn)控制不能以犧牲效率和客戶體驗(yàn)為代價(jià)。如果犧牲效率換來(lái)安全，產(chǎn)業(yè)鏈上的收入無(wú)法覆蓋成本，企業(yè)和服務(wù)很快就會(huì)在競(jìng)爭(zhēng)中被淘汰”。
巴曙松建議，參照國(guó)際慣例建立一個(gè)能充分保障消費(fèi)者權(quán)益的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)機(jī)制;同時(shí)希望政府能夠建立一套打擊相關(guān)網(wǎng)絡(luò)犯罪的有力機(jī)制。
應(yīng)建立保障消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)機(jī)制
網(wǎng)絡(luò)支付發(fā)展多年，第三方支付企業(yè)、IT安全廠商投入巨大，從技術(shù)角度講在安全上已經(jīng)能夠有所保證。江朝陽(yáng)表示，網(wǎng)絡(luò)支付帶來(lái)的各種安全威脅，最主要矛盾在于互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境本身的復(fù)雜性、信息安全保護(hù)的不足。如果去掉釣魚木馬、信息泄露和第三方欺詐等帶來(lái)的資損，純粹由于第三方支付機(jī)構(gòu)的安全問(wèn)題而造成的損失幾乎可以忽略不計(jì)。從全球范圍的網(wǎng)上支付欺詐率看，中國(guó)網(wǎng)上支付的欺詐率為0.01%，遠(yuǎn)低于國(guó)際1%-2%的平均水平。
江朝陽(yáng)呼吁，應(yīng)建立一個(gè)能充分保障消費(fèi)者權(quán)益的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)機(jī)制，切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者的資金安全。據(jù)他介紹，支付寶從2005年開始就自行研發(fā)了一套支付寶賬戶及交易的智能風(fēng)險(xiǎn)實(shí)時(shí)監(jiān)控系統(tǒng)。有效地識(shí)別賬戶風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)提醒用戶防范。同時(shí)在發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)情況時(shí)，能及時(shí)報(bào)警及對(duì)可疑行為做出處理，為用戶賬戶提供7×24小時(shí)保護(hù)。在國(guó)內(nèi)，支付寶對(duì)用戶推出了余額賠付和快捷賠付服務(wù)。如萬(wàn)一用戶由于賬戶被盜等受到資金損失，支付寶會(huì)對(duì)用戶進(jìn)行賠付。
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