過去十年，移動(dòng)支付的到來和推廣已被預(yù)測了很多次，但從整個(gè)市場看，成功的案例幾乎沒有。隨著智能手機(jī)的廣泛使用，數(shù)據(jù)存取使用不斷地增加以及監(jiān)管環(huán)境愈發(fā)完善，報(bào)告預(yù)計(jì)，破壞性的發(fā)展時(shí)機(jī)已然成熟，這將不僅發(fā)生在移動(dòng)交易上，同時(shí)也將發(fā)生在儲(chǔ)值過程中(比如“享受優(yōu)惠政策的移動(dòng)錢包”)。
移動(dòng)支付市場發(fā)展?jié)摿薮螅m有著新興市場的生態(tài)，卻沒有完整的解決方案，也沒有占據(jù)支配地位的服務(wù)商。
2015年，移動(dòng)支付交易總額將達(dá)到一萬億美元，全球范圍的參與者都做好了從這潛力巨大的市場中分一杯羹的準(zhǔn)備。但是，它們需要應(yīng)對(duì)好一些關(guān)鍵的問題。理特咨詢最新發(fā)布的報(bào)告《誰動(dòng)了我的錢包》指出，若全球企業(yè)不能解決好其所面臨的挑戰(zhàn)，那么他們就只能奇怪到底是“誰”動(dòng)了自己的錢包了。
移動(dòng)支付，大勢所趨
過去十年，移動(dòng)支付的到來和推廣已被預(yù)測了很多次，但從整個(gè)市場看，成功的案例幾乎沒有。隨著智能手機(jī)的廣泛使用，數(shù)據(jù)存取使用不斷地增加以及監(jiān)管環(huán)境愈發(fā)完善，報(bào)告預(yù)計(jì)，破壞性的發(fā)展時(shí)機(jī)已然成熟，這將不僅發(fā)生在移動(dòng)交易上，同時(shí)也將發(fā)生在儲(chǔ)值過程中(比如“享受優(yōu)惠政策的移動(dòng)錢包”)。金融中介機(jī)構(gòu)、銀行、電信運(yùn)營商、移動(dòng)平臺(tái)所有者、零售商、網(wǎng)絡(luò)巨頭等都努力在“移動(dòng)支付”上分享利潤。它們目前的努力只是解決方案的一部分，若想成功，必須解決下面的五大挑戰(zhàn)。
五大挑戰(zhàn)
第一，客戶體驗(yàn)。轉(zhuǎn)變顧客和商家傳統(tǒng)的支付方式(如現(xiàn)金和銀行卡)，將會(huì)驅(qū)動(dòng)移動(dòng)交易的增長。移動(dòng)支付不僅有機(jī)會(huì)改變真實(shí)世界中的交易客戶，還能轉(zhuǎn)變網(wǎng)絡(luò)交易的客戶。這種轉(zhuǎn)變的關(guān)鍵在于提供吸引人的、方便的和省錢的客戶服務(wù)。移動(dòng)支付公司Square和星巴克最近的合作為客戶提供了突破性的支付方式。這種數(shù)字錢包服務(wù)提供了高端的客戶體驗(yàn)，讓顧客通過手機(jī)就能支付訂單，甚至都不用在柜臺(tái)出示憑證。
第二，情境感知。在一個(gè)數(shù)據(jù)就是“新型石油”的世界中，設(shè)備平臺(tái)有助于收集消費(fèi)者的各種類型的信息，這在此前是無法實(shí)現(xiàn)的。亞馬遜、谷歌和蘋果等已經(jīng)擁有了一大批消費(fèi)者，它們成功利用這些信息對(duì)消費(fèi)者購買行為進(jìn)行預(yù)測。當(dāng)產(chǎn)業(yè)價(jià)值不斷流向非傳統(tǒng)企業(yè)時(shí)，原本擁有龐大消費(fèi)者信息的傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)(如銀行、金融中介機(jī)構(gòu)、電信運(yùn)營商等)則失去了消費(fèi)者交易時(shí)所產(chǎn)生的粒化信息，因此它們將面臨解讀客戶能力降低的風(fēng)險(xiǎn)。企業(yè)若能找到如何將“情境感知”整合到企業(yè)的價(jià)值定位的解決方案，那么一定能在和對(duì)手的競爭中勝出。
第三，普遍性/互通性。通過設(shè)備進(jìn)入數(shù)字錢包的移動(dòng)解決方案，必須要和金錢本身的普遍性和互通性相匹配。因此，針對(duì)特定商戶、特定平臺(tái)或特定位置的解決方案，長期看是行不通的。肯尼亞移動(dòng)運(yùn)營商推出的M-Pesa(移動(dòng)貨幣)產(chǎn)品就是采用普遍性金錢解決方案，使任何持有設(shè)備的雙方都能進(jìn)行交易，同時(shí)也讓B2C、B2B、本地乃至國際間的轉(zhuǎn)賬變得便利。與此類似，用戶可以使用PayPal的網(wǎng)絡(luò)賬戶在實(shí)體店進(jìn)行付款，拓展了移動(dòng)支付的范圍。
第四，安全性。不論是在發(fā)達(dá)國家還是發(fā)展中國家，基于個(gè)人電腦的電子商務(wù)的繁榮發(fā)展，促成了標(biāo)準(zhǔn)化的數(shù)字錢包安全措施。雖然電商領(lǐng)域的詐騙仍然讓消費(fèi)者擔(dān)心，但是數(shù)字交易已經(jīng)成為深入人心的觀念。然而，在至少能夠通過設(shè)備獲得儲(chǔ)值的移動(dòng)支付領(lǐng)域，這種觀念卻仍未被采納。這樣一來，數(shù)字賬戶的安全性顯得不那么重要，而設(shè)備的安全性則成為要面對(duì)的挑戰(zhàn)之一。怎樣在消費(fèi)者丟失手機(jī)的情況下保證賬戶的安全性?更重要的，消費(fèi)者是否認(rèn)為這跟放在普通錢包里的信用卡一樣安全?目前，還沒有一種理想的解決方案，可以在安全性和便捷性兩者間加以平衡。
第五，管理。管理的好壞將決定著移動(dòng)支付在市場開拓上(如技術(shù)和創(chuàng)新等)的成敗。移動(dòng)平臺(tái)可以提供所有交易的追溯功能，這樣就保證了安全性，便于用戶的認(rèn)證，并規(guī)范賬戶的使用。有人會(huì)說，這一點(diǎn)足夠頂?shù)蒙辖^大多數(shù)管理規(guī)定。然而，事實(shí)卻不盡然。在某些情況下，并非是管理者積極的行為阻礙了移動(dòng)支付的繁榮，而是管理者的不作為。
移動(dòng)支付，潛力巨大
移動(dòng)支付有著新興市場的生態(tài)，卻沒有完整的解決方案，也沒有占據(jù)支配地位的服務(wù)商。這對(duì)于電信運(yùn)營商、銀行、發(fā)卡商、金融中介機(jī)構(gòu)和零售商等傳統(tǒng)行業(yè)和移動(dòng)平臺(tái)提供商、社交網(wǎng)絡(luò)等新生力量都是一個(gè)巨大機(jī)會(huì)。VISA和萬事達(dá)等金融中介機(jī)構(gòu)善于安全和管理，它們一方面通過V.me和PayPass等平臺(tái)改善用戶體驗(yàn)，同時(shí)投資硬件開發(fā)，從而讓它們的解決方案更具普遍性。
銀行和電信運(yùn)營商的優(yōu)勢在于支付的普遍性、安全性和管理。在向欠發(fā)達(dá)市場的推廣中，它們成功地發(fā)揮了這些優(yōu)勢。要在發(fā)達(dá)國家市場制勝，它們需要?jiǎng)?chuàng)新，需要并購，也需要聯(lián)合，來創(chuàng)造絕佳的用戶體驗(yàn)。
谷歌、蘋果和亞馬遜等移動(dòng)平臺(tái)提供商具備了成功的要素，但現(xiàn)在需要解決的是設(shè)備安全性與用戶體驗(yàn)之間的平衡。
移動(dòng)支付的制勝商業(yè)模式將創(chuàng)造出絕佳的、具有情境感知的用戶體驗(yàn)，同時(shí)又能保證金融服務(wù)的安全性。
關(guān)于本報(bào)告
該報(bào)告就移動(dòng)支付的現(xiàn)狀與發(fā)展趨勢進(jìn)行了研究，指出全球企業(yè)面臨五個(gè)方面的重大挑戰(zhàn)，并為相關(guān)企業(yè)提供了建議。
關(guān)于理特咨詢
理特管理顧問有限公司是全球第一家管理咨詢和技術(shù)咨詢公司，于1886年創(chuàng)立于美國波士頓。
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