“……預(yù)期年化利率>8.4%，中國平安全額擔(dān)保，這么靠譜的投資項(xiàng)目，還有十分鐘就上線了，你還在等什么？”
在中國平安旗下上海陸家嘴國際金融資產(chǎn)交易市場股份有限公司(下稱“陸金所”)的新浪微博上，每天都會發(fā)出好幾條這樣的信息。
這是一個(gè)被叫做“穩(wěn)盈-安e貸”的投資項(xiàng)目，投資門檻僅萬元。7月31日當(dāng)周，累計(jì)成交額超1277萬元。
這個(gè)產(chǎn)品背后，蘊(yùn)藏著平安集團(tuán)下一步發(fā)展戰(zhàn)略——借助互聯(lián)網(wǎng)拓展金融產(chǎn)業(yè)。其載體便是陸金所。
“嚴(yán)格而言，陸金所不是交易所，而是服務(wù)個(gè)人與中小企業(yè)投融資的創(chuàng)新性平臺。”平安保險(xiǎn)集團(tuán)常務(wù)副總經(jīng)理顧敏說。
但是，游離在《關(guān)于清理整頓各類交易場所切實(shí)防范金融風(fēng)險(xiǎn)的決定》(即“38號文”)監(jiān)管外，并不等于陸金所可以“野蠻成長”，從交易數(shù)據(jù)到產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)評估，其必須確保投資者的資金安全，隨時(shí)應(yīng)對金融監(jiān)管。
平安集團(tuán)打造的另一個(gè)金融創(chuàng)新平臺——西雙版納金融資產(chǎn)商品交易所——已面臨金融監(jiān)管。7-8月，云南相關(guān)金融監(jiān)管部門開始對該機(jī)構(gòu)正從事的白銀現(xiàn)貨交易進(jìn)行了檢查評審。
零風(fēng)險(xiǎn)？擔(dān)保體量之惑
所謂“穩(wěn)盈-安e貸”，嚴(yán)格意義上說是一款面向個(gè)人借款者和個(gè)人出借人推出的個(gè)人借貸中介服務(wù)。借款人通過平安在國內(nèi)的網(wǎng)點(diǎn)提交借款申請，經(jīng)借款風(fēng)險(xiǎn)評估后，將借款需求納入產(chǎn)品序列，通過陸金所網(wǎng)站對外尋找投資者。陸金所為借貸雙方提供中介服務(wù)，發(fā)布借款需求、管理借貸雙方及擔(dān)保公司間的借貸及擔(dān)保活動、借貸資金的劃撥。
對借款人而言，借款成本除了8%-9%年利率，還有約2%手續(xù)費(fèi)與相關(guān)擔(dān)保費(fèi)用。
7月底該產(chǎn)品周成交量突破千萬元前，過去4個(gè)月每天只有數(shù)款產(chǎn)品面世，主要由平安內(nèi)部員工認(rèn)購。
平安集團(tuán)副總經(jīng)理、首席創(chuàng)新官、陸金所董事長兼CEO計(jì)葵生(Gregory D. Gibb)說，3月19日首款產(chǎn)品面世后，陸金所進(jìn)行了近4個(gè)月系統(tǒng)測試，主要確保交易數(shù)據(jù)安全。
平安方面人士透露，由于陸金所采取“一對一”而不是集中撮合交易，穩(wěn)盈-安e貸屬于固定收益類債券產(chǎn)品而不是采取標(biāo)準(zhǔn)化設(shè)計(jì)，不存在保證金制度的杠桿交易，陸金所沒有納入去年底38號文的清理整頓范疇。
與國內(nèi)其他P2P信貸線上交易只負(fù)責(zé)撮合借貸雙方，不承擔(dān)借貸違約風(fēng)險(xiǎn)與幫助投資人識別P2P信貸風(fēng)險(xiǎn)不同，陸金所借助平安集團(tuán)的信貸消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)管理數(shù)據(jù)模型對每位借款人做借款風(fēng)險(xiǎn)評估，再通過平安融資擔(dān)保(天津)有限公司，對借款方提供償付違約擔(dān)保。
陸金所《借貸及擔(dān)保協(xié)議》顯示，一旦借款人逾期超過80天或提前還款，平安旗下?lián)９境袚?dān)向投資人賠償全部應(yīng)還本金和利息(包括逾期罰息)，再向借款人催收欠款。
目前平安融資擔(dān)保(天津)能動用的銀行授信額度為10億元，即擔(dān)保總額度為10億元。只是，隨著7月底以來穩(wěn)盈-安e貸發(fā)行規(guī)模接近千萬元，10億元額度還能為產(chǎn)品擔(dān)保多久，卻是未知數(shù)。
“我們也考慮引進(jìn)其他金融擔(dān)保公司。”顧敏說，平安會動用集團(tuán)內(nèi)部其他資源協(xié)助擔(dān)保公司共同處理穩(wěn)盈-安e貸的少數(shù)“壞賬”，以確保不受擔(dān)保公司自身經(jīng)營狀況影響。
計(jì)葵生表示，陸金所身處一個(gè)尚未納入監(jiān)管的金融創(chuàng)新領(lǐng)域，不發(fā)生“事故”就是成功。
尋求第三方支付牌照
對金融創(chuàng)新而言，還需要足夠的交易流動性滿足投資者提前退出與盤活資金的需要。
記者了解到，陸金所打算在年底前打通穩(wěn)盈-安e貸在二級市場轉(zhuǎn)讓交易的通道。
顧敏預(yù)計(jì)，二級市場的成交量將比認(rèn)購市場高出約3-4倍。但他也深知，一旦二級市場平臺開通，則可能讓陸金所陷入“資本投機(jī)”漩渦。
目前3年期穩(wěn)盈-安e貸的預(yù)期年均回報(bào)率約8.61%，要比同期限銀行理財(cái)產(chǎn)品高出2%-3%，足以吸引追求穩(wěn)定高收益的資金。
“市場流動性過剩時(shí)，很容易出現(xiàn)一些資本涌向穩(wěn)盈-安e貸，令二級市場出現(xiàn)報(bào)價(jià)虛高的資金炒作潮。”計(jì)葵生直言，陸金所已擬定限制過度投機(jī)的具體做法，除了將二級市場手續(xù)費(fèi)提高至0.1%，打擊短期頻繁交易行為，還會考慮約定二級市場成交后的產(chǎn)品在規(guī)定期限內(nèi)不得轉(zhuǎn)讓。
“這也是互聯(lián)網(wǎng)公司不大敢借助電子商務(wù)模式做金融創(chuàng)新服務(wù)的原因，電子商務(wù)需要的是針對市場變化快速反應(yīng)，而金融創(chuàng)新的線上服務(wù)需要操作合規(guī)，這需要時(shí)間去檢驗(yàn)。”一家電子商務(wù)公司負(fù)責(zé)人說，如支付領(lǐng)域的流程是否合規(guī)合法、金融創(chuàng)新服務(wù)是否符合相關(guān)金融法規(guī)條款，都需要到相關(guān)部門備案說明。
資金劃撥的安全性監(jiān)管，一直讓陸金所小心翼翼。
陸金所規(guī)定，當(dāng)借款人和出借人簽訂《個(gè)人借款及擔(dān)保協(xié)議》后，陸金所根據(jù)出借人的授權(quán)將借款資金由出借人的陸金所賬戶轉(zhuǎn)入借款人的陸金所賬戶完成放款。
但隨著產(chǎn)品周成交量突破千萬元，如此巨額的資金滯留在陸金所賬戶管理體系內(nèi)，一旦出現(xiàn)安全事故，將讓投資者面臨資金損失。
“我們一直在想辦法解決這個(gè)支付環(huán)節(jié)的資金安全監(jiān)管問題。”計(jì)葵生直言，目前陸金所將資金劃撥時(shí)間從最長48小時(shí)縮短至3-6小時(shí)，讓客戶資金滯留在陸金所賬戶的時(shí)間越短越好。
知情人士透露，陸金所正打算收購一家第三方支付公司以獲得第三方支付牌照，令投資者資金劃撥納入人民銀行監(jiān)管范疇，最終讓借款人與出借人之間資金劃轉(zhuǎn)，不再通過陸金所平臺。
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