隨著監(jiān)管方案逐步落地，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域?qū)⒔议_一個一個專項整頓的序幕。《P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險專項整治工作實施方案》的下發(fā)，預(yù)示著P2P網(wǎng)貸行業(yè)將掀起一陣整頓風(fēng);網(wǎng)絡(luò)支付作為互聯(lián)網(wǎng)金融的一部分，也將如P2P網(wǎng)貸一般面臨新一輪監(jiān)管整頓潮。
支付領(lǐng)域，近期監(jiān)管層動作頻繁
4月1日，中國支付清算協(xié)會發(fā)布《中國支付清算協(xié)會行業(yè)風(fēng)險信息共享管理辦法(暫行)》，要求接入單位要按照要求真實、完整、準(zhǔn)確、及時和有效地提供本機構(gòu)在經(jīng)營業(yè)務(wù)過程中收集的風(fēng)險信息并及時維護(hù)。
4月7日，中國人民銀行發(fā)布《支付結(jié)算違法違規(guī)行為舉報獎勵辦法》，建立了支付結(jié)算違法違規(guī)行為舉報獎勵制度。
4月11日，中國支付清算協(xié)會再次發(fā)布《非銀行支付機構(gòu)自律管理評價實施辦法(試行)》，對第三方支付機構(gòu)的考核項目包括用戶管理、商戶管理、資金管理、反洗錢與反恐怖融資、移動終端管理、系統(tǒng)管理等六大項。
4月14日，14部委聯(lián)合印發(fā)《非銀行支付機構(gòu)風(fēng)險專項整治工作實施方案》，表示將建立支付機構(gòu)客戶備付金集中存管制度，加強賬戶資金監(jiān)測，防范資金風(fēng)險;支付機構(gòu)開展跨行支付業(yè)務(wù)必須通過人民銀行跨行清算系統(tǒng)或者具有合法資質(zhì)的清算機構(gòu)進(jìn)行。
4月19日，央行下發(fā)《非銀行支付機構(gòu)分類評級管理辦法》，表示將對第三方支付機構(gòu)進(jìn)行分類評級，連續(xù)評級較差的機構(gòu)將被注銷支付牌照。
從這些文件中不難看出，第三方支付將作為互聯(lián)網(wǎng)金融的重要組成部分納入此輪互聯(lián)網(wǎng)金融整治的監(jiān)管范圍內(nèi)。隨著行業(yè)內(nèi)專項整頓一步步展開、升級，偽互聯(lián)網(wǎng)金融平臺將無處遁形，也將促進(jìn)不合規(guī)平臺的自我完善。
其中，分類評級是眼下支付機構(gòu)最為敏感的一件事。根據(jù)相關(guān)辦法要求，中國人民銀行根據(jù)支付機構(gòu)的評價計分及相關(guān)特殊情況將支付機構(gòu)將被劃分為5類11級，實行差異化和針對性監(jiān)管。如果多次出現(xiàn)D、E類評級，將被暫停支付業(yè)務(wù)，直至注銷牌照。
發(fā)展迅速，但存在不少不合規(guī)現(xiàn)象
網(wǎng)絡(luò)時代，買賣雙方在交易的過程中，想要將風(fēng)險降至最低，則需第三方的介入。在這其中，第三方充當(dāng)著一種信譽證人和保管者的角色，通過約束買賣雙方的經(jīng)營行為，從而建立起誠信的經(jīng)營環(huán)境。
近年來，隨著電子商務(wù)的快速發(fā)展，國內(nèi)第三方支付市場逐漸走向繁榮，不管是手機線上支付、掃碼支付，還是云支付，不斷刷新人們對于傳統(tǒng)支付的看法。而隨著國內(nèi)支付市場的日益繁榮，越來越多的銀行、銀聯(lián)、第三方支付機構(gòu)加入其中爭搶“支付蛋糕”。就第三方支付機構(gòu)來說，國內(nèi)就有數(shù)千家，其中取得牌照的就有好幾百家。另外，據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2015年國內(nèi)第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模達(dá)118674.5億元。
不過，雖然第三方支付行業(yè)取得了較好較快的發(fā)展，但由于法律制度不完善，國家信用體制不健全，仍然面臨著一些問題：產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重;為爭奪市場行業(yè)惡性競爭激烈;缺乏運營、風(fēng)控經(jīng)驗，即使是行業(yè)領(lǐng)先、技術(shù)卓越的平臺;存在漏洞被犯罪分子利用;不能確保平臺上的資金專款專用……前段時間，傳統(tǒng)pos機的大力整頓就與此相關(guān)。
互金風(fēng)口下，銀聯(lián)、銀行、第三方相互“廝殺”
雖然目前第三方支付存在不少問題，但相比于銀行、銀聯(lián)支付方式，第三方由于方便、快捷及較低的手續(xù)費等優(yōu)勢，吸引著不少使用者。就拿P2P網(wǎng)貸行業(yè)來說，就有很多平臺將用戶投資資金托付給第三方機構(gòu)進(jìn)行資金托管，一是因為手續(xù)費低、方便快捷，二是技術(shù)相對先進(jìn)。
銀聯(lián)、銀行與第三方支付，為了利益最大化，三者之間相互廝殺在所難免。銀聯(lián)為了應(yīng)對由第三方支付平臺帶來的沖擊，曾多次切斷、規(guī)范銀行與第三方支付的直連情況，力圖保護(hù)自己的“行業(yè)蛋糕”;網(wǎng)貸行業(yè)出臺的行業(yè)方案中，就要求P2P平臺需與銀行建立資金托管，這將對第三方支付行業(yè)帶來不小沖擊。
銀聯(lián)、銀行與第三方支付，這三者之間如何尋找平衡點，如何相互促進(jìn)發(fā)展，將成為互聯(lián)網(wǎng)金融改革的重點與趨勢。
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