近日，深圳某網(wǎng)貸平臺的一則“別樣”的“限制提現(xiàn)”公告，將其推向了輿論的漩渦。與此同時，被網(wǎng)貸平臺屢屢借以控制資金流命門的“限制提現(xiàn)”，也被廣泛質(zhì)疑，不少投資者表示難以接受卻“無能為力”。
在筆者看來，網(wǎng)貸平臺“單方面”限制提現(xiàn)，都是恣意妄為式的耍流氓，漠視乃至蔑視投資者的根本利益；“限制提現(xiàn)”是網(wǎng)貸平臺資金鏈斷掉走投無路的最后一根救命稻草，此時，投資者的資金已經(jīng)岌岌可危了。
“限制提現(xiàn)”是表 “資金鏈斷了”是實
首先，厘清何為限制提現(xiàn)。一般而言，在P2P平臺提現(xiàn)，提的是“可用余額”，即用戶充值未投資的金額，或者借款項目到期返還的金額。平臺限制提現(xiàn)的，一般不是投資者充值未投資的金額，而是借款項目到期應(yīng)返還的金額。
從理論上講，如果借款人能夠按期還本付息，投資者應(yīng)收本息能夠及時到賬，投資者提現(xiàn)就不會成問題，提現(xiàn)體驗也不會集中出現(xiàn)速度變慢這種不良征兆，當然更不會出現(xiàn)諸多“限制提現(xiàn)”的奇葩說辭。例如：“提現(xiàn)時間推遲幾天”，“當天給投資人按0.3%比例提現(xiàn)”，“按投標金額10%比例提現(xiàn)”，“不續(xù)投不提現(xiàn)”，“對提現(xiàn)2000元以上的客戶進行限制”等霸王條款就不會輪番登場了。
試想，如果是小額、部分的資金逾期，出于自身利益考量，網(wǎng)貸平臺當然就無需祭出“限制提現(xiàn)”這大招了。因為，從以往的諸多案例已經(jīng)表明一個道理：網(wǎng)貸平臺走到“限制提現(xiàn)”，已經(jīng)幾乎沒有翻身之地了，下場都比較慘。
由此看來，“限制提現(xiàn)”幾乎就等于宣布進入高危狀態(tài)，如果不是萬不得已，估計沒有網(wǎng)貸平臺會“冒死”沾染。這定是出現(xiàn)了平臺“剛性兌付”無法覆蓋的壞賬，引發(fā)了流動性風險。在不得已之下，網(wǎng)貸平臺才出“限制提現(xiàn)”的下下策。所以，限制提現(xiàn)只能算是表象與結(jié)果罷了。
筆者以為無論冠以何種“冠冕堂皇”的理由，事實上，平臺限制提現(xiàn)的真實原因就是資金鏈出現(xiàn)斷裂，而造成平臺資金困難的不外乎三大原因：大額借款項目逾期，平臺無力兌付；虛假標或自融，到一定階段，資金鏈容易斷裂；平臺假借“限制提現(xiàn)”之名，實為詐騙。
沒有真正落實第三方資金托管（存管）或是罪魁禍首
到目前為止，絕大部分出現(xiàn)“限制提現(xiàn)”的問題平臺，都與違規(guī)操作有關(guān)，例如私設(shè)資金池進行自融，或者進行詐騙。
早在2015年，監(jiān)管層就分別出臺《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》及《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法(征求意見稿)》，要求網(wǎng)貸平臺“選擇符合條件的銀行業(yè)金融機構(gòu)”作為出借人與借款人的資金存管機構(gòu)。
所謂的客戶資金存管，是指資金存管機構(gòu)對出借人與借款人開立和使用資金賬戶進行管理和監(jiān)督，并根據(jù)合同約定，依照出借人與借款人向網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)發(fā)出的指令，對出借人與借款人的資金進行存管、劃付、核算和監(jiān)督。
這樣網(wǎng)貸平臺只承擔信息中介角色，使得投資者的資金與P2P平臺自身的資金、項目資金都隔離開，并進行分賬管理。如此一來，網(wǎng)貸平臺就無法“接觸到”投資者的資金，也就根本不能單方面采取“限制提現(xiàn)”的措施，此時投資者的資金就可以免受自融與詐騙之虞。
不過據(jù)筆者了解，目前能真正與銀行合作進行資金存管業(yè)務(wù)的網(wǎng)貸平臺，還只是少數(shù)。但這并不能說明，只有這些平臺才是合規(guī)平臺，畢竟還有不少平臺，是將客戶資金托管在央行發(fā)牌的第三方資金托管機構(gòu)的，這些平臺也“碰不了”客戶的資金。相信為了更健康長遠地發(fā)展，合規(guī)平臺也正在與銀行磋商資金存管的事宜，但由于這涉及到銀行的資金存管端口開發(fā)問題，是門復(fù)雜的技術(shù)活，因此對于那些真正實現(xiàn)第三方資金托管的網(wǎng)貸平臺，投資者應(yīng)該給予一定的耐性，靜候這些平臺與銀行真正開展資金存管業(yè)務(wù)的佳音。
羅浩杰
壹寶貸總經(jīng)理，廣東電子商務(wù)商會副會長、新浪財經(jīng)智庫專家、廣州互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會副會長
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本文標題：限制提現(xiàn)的網(wǎng)貸平臺都是耍流氓
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