弘康人壽將其網(wǎng)銷的保險(xiǎn)產(chǎn)品與投連險(xiǎn)和基金進(jìn)行比較，在該表中，刻意用股票型基金的風(fēng)險(xiǎn)特征作為基金的特征，其實(shí)貨幣基金、理財(cái)債基的風(fēng)險(xiǎn)非常低，收益可能還好過(guò)該產(chǎn)品。
弘康人壽、國(guó)華人壽、合眾人壽將萬(wàn)能險(xiǎn)包裝為“理財(cái)神器”，3天售出7600萬(wàn)元
在銀保渠道監(jiān)管收緊之后，網(wǎng)絡(luò)等平臺(tái)成為不少保險(xiǎn)公司，尤其是中小型保險(xiǎn)公司的新發(fā)力點(diǎn)。上周，弘康人壽、國(guó)華人壽、合眾人壽三家保險(xiǎn)公司在網(wǎng)上推出了5款保險(xiǎn)產(chǎn)品，3天內(nèi)就銷售了7600多萬(wàn)元，再次引發(fā)業(yè)界關(guān)注。除了少數(shù)的意外險(xiǎn)產(chǎn)品外，萬(wàn)能險(xiǎn)等理財(cái)型保險(xiǎn)成為網(wǎng)絡(luò)銷售的主力，上述保險(xiǎn)公司更是將投資收益率作為產(chǎn)品賣點(diǎn)。對(duì)此，業(yè)內(nèi)人士提示，保險(xiǎn)產(chǎn)品的收益率均為預(yù)期收益率，而且還要涉及投保初始費(fèi)用及提前退保或部分支取費(fèi)用，實(shí)際收益遠(yuǎn)低于其網(wǎng)絡(luò)宣傳。
“理財(cái)神器”就是萬(wàn)能險(xiǎn)
雖然保險(xiǎn)公司自營(yíng)網(wǎng)站或進(jìn)駐電商平臺(tái)開店的網(wǎng)銷模式并不新鮮，但去年興起的保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購(gòu)卻令這一渠道著實(shí)火了起來(lái)。
上周，弘康人壽、國(guó)華人壽、合眾人壽等三家保險(xiǎn)公司在某團(tuán)購(gòu)網(wǎng)站發(fā)起了團(tuán)購(gòu)活動(dòng)，推出了包括弘康靈動(dòng)一號(hào)、弘康零極限B款、國(guó)華理財(cái)寶、國(guó)華一號(hào)、好太太(穩(wěn)贏)一號(hào)等5款產(chǎn)品。因?yàn)樽畹?000元的投保門檻，吸引了不少網(wǎng)友搶購(gòu)，據(jù)該網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)給出的數(shù)據(jù)顯示，為期3天的團(tuán)購(gòu)共成交訂單超過(guò)1萬(wàn)筆，總金額超過(guò)7600萬(wàn)元。而在此前，國(guó)華人壽也曾在該團(tuán)購(gòu)網(wǎng)站創(chuàng)下了3天銷售過(guò)億元的紀(jì)錄。
記者在網(wǎng)站查詢發(fā)現(xiàn)，雖然是保險(xiǎn)產(chǎn)品，但上述保險(xiǎn)公司在推廣時(shí)都大打“理財(cái)”牌。以國(guó)華人壽為例，其在網(wǎng)站上就推出了“四月?lián)屫?cái)季”，將主打的保險(xiǎn)產(chǎn)品分別定義為“理財(cái)神器”、“快速理財(cái)精品”，有的產(chǎn)品旁更直接注明“預(yù)期結(jié)算利率5.2%”或“超長(zhǎng)穩(wěn)健，3年保底”的字樣。同樣，合眾人壽的官方網(wǎng)店上也打出了“理財(cái)選合眾”的字眼，“好太太理財(cái)(穩(wěn)贏)一號(hào)，預(yù)期年化收益率5%”的產(chǎn)品宣傳被放置在首頁(yè)的顯著位置。而弘康人壽在網(wǎng)上推廣的兩款理財(cái)產(chǎn)品，更使用了“低門檻”、“超短期”、“收益高”、“有保底”等宣傳語(yǔ)。
盡管這些產(chǎn)品乍看上去與市民經(jīng)常接觸的銀行理財(cái)產(chǎn)品類似，但記者查看相關(guān)產(chǎn)品的條款發(fā)現(xiàn)，所謂“理財(cái)神器”實(shí)際上就是常見的萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品。
預(yù)期年化結(jié)算利率并非收益
由于保險(xiǎn)公司將萬(wàn)能險(xiǎn)包裝成為理財(cái)產(chǎn)品，因此產(chǎn)品的投資收益、投資期限和投資門檻也就成為吸引投資者的重點(diǎn)。相比一般銀行理財(cái)產(chǎn)品5萬(wàn)元的起始門檻，上述的保險(xiǎn)產(chǎn)品最低的認(rèn)購(gòu)金額只需要500元，投資期限也從15天到1年不等。而更重要的是，這些保險(xiǎn)產(chǎn)品的收益情況也是頗為亮眼，弘康靈動(dòng)一號(hào)保險(xiǎn)理財(cái)計(jì)劃，宣稱15天的年化收益可以達(dá)到3.01%，而其他幾款產(chǎn)品給出的收益更是從4.4%至5.2%不等。
但與銀行理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期年化收益率相比，萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品的收益率是用預(yù)期年化結(jié)算利率來(lái)衡量的。“比如都是投資一年，銀行理財(cái)產(chǎn)品就是用本金乘以年化收益率，就是收益。而結(jié)算利率則不同，保險(xiǎn)公司每個(gè)月都會(huì)公布一次結(jié)算利率，根據(jù)該利率計(jì)算當(dāng)期的投資收益，每個(gè)月的水平都可能發(fā)生浮動(dòng)。”保險(xiǎn)公司專業(yè)人士解釋稱，可能投資的前幾個(gè)月結(jié)算利率比較高，但是之后如果降低了，得到的實(shí)際收益也會(huì)降低。“而且，預(yù)期年化結(jié)算利率并不是保險(xiǎn)公司承諾的收益，從過(guò)去幾年的數(shù)字來(lái)看，高的時(shí)候某些保險(xiǎn)公司的結(jié)算利率可以超過(guò)6%，但低的時(shí)候只有3%-4%。”
此外，萬(wàn)能險(xiǎn)作為一種保險(xiǎn)產(chǎn)品，在投資者一次性繳納保費(fèi)后是要扣除初始費(fèi)用后才納入投資賬戶。例如，國(guó)華人壽在網(wǎng)上銷售的國(guó)華二號(hào)(原金鑰匙二號(hào))萬(wàn)能險(xiǎn)，其宣傳中標(biāo)明高效增值：預(yù)期年化結(jié)算利率高達(dá)5.2%”，但記者查看其產(chǎn)品說(shuō)明也發(fā)現(xiàn)，這款產(chǎn)品要按照第一年保費(fèi)的1%繳納初始費(fèi)用。以一次性投資10萬(wàn)元購(gòu)買該產(chǎn)品為例，一年后的本息是10.4148萬(wàn)元，以此計(jì)算其實(shí)際的收益率只有4.148%。
因?yàn)槭潜ｋU(xiǎn)產(chǎn)品，雖然上述團(tuán)購(gòu)萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品都降低了退保金收取時(shí)限和金額，但大多仍規(guī)定在1年之內(nèi)退保或部分支取仍要支付1%-5%不等費(fèi)用。以合眾人壽網(wǎng)上推銷的“好太太理財(cái)(穩(wěn)贏)一號(hào)”為例，其一年之內(nèi)退保費(fèi)用為5%，按照其目前5%的結(jié)算利率水平來(lái)看，只要投資不滿一年退保都要損失本金。
網(wǎng)絡(luò)銷售監(jiān)管仍存空白
盡管萬(wàn)能險(xiǎn)在網(wǎng)上被包裝為“理財(cái)產(chǎn)品”也引發(fā)了不少投資者的質(zhì)疑，但業(yè)內(nèi)人士表示，上述保險(xiǎn)公司的行為暫時(shí)還無(wú)法定性。“2011年，保監(jiān)會(huì)曾針對(duì)網(wǎng)絡(luò)銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品下發(fā)過(guò)《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管規(guī)定(征求意見稿)》，但此后相關(guān)的正式規(guī)定并未下發(fā)，而現(xiàn)行的監(jiān)管規(guī)定主要是針對(duì)保險(xiǎn)代理、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司在網(wǎng)上銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品。”該人士表示。
與網(wǎng)絡(luò)銷售相比，此前各銀行網(wǎng)點(diǎn)也是各種萬(wàn)能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)等理財(cái)型的保險(xiǎn)產(chǎn)品主要銷售渠道。因?yàn)殂y保渠道的銷售誤導(dǎo)現(xiàn)象嚴(yán)重，2011年監(jiān)管部門就發(fā)布了《商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管指引》，對(duì)銷售方式進(jìn)行了較為詳細(xì)的規(guī)定。其中第三十五條規(guī)定，“在銷售過(guò)程中不得將保險(xiǎn)產(chǎn)品與儲(chǔ)蓄存款、銀行理財(cái)產(chǎn)品等混淆”，銷售中不得使用“銀行和保險(xiǎn)公司聯(lián)合推出”、“銀行推出”、“銀行理財(cái)新業(yè)務(wù)”等不當(dāng)用語(yǔ)，更特別強(qiáng)調(diào)了不得套用“本金”、“利息”、“存入”等概念，“不得將保險(xiǎn)產(chǎn)品的利益與銀行存款收益、國(guó)債收益等進(jìn)行片面類比，不得夸大或變相夸大保險(xiǎn)合同的收益，不得承諾固定分紅收益”等。
相比之下，在網(wǎng)絡(luò)銷售渠道中，保險(xiǎn)產(chǎn)品的監(jiān)管卻處于真空，即使按照2011年的征求意見稿條款，也僅規(guī)定了“在網(wǎng)站上夸大或者變相夸大保險(xiǎn)產(chǎn)品的收益”等內(nèi)容。對(duì)此，業(yè)內(nèi)人士也坦言，為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司在網(wǎng)上銷售產(chǎn)品時(shí)也避免直接與國(guó)債、存款利率等相比，而更多是選擇用與基金的費(fèi)用、收益等進(jìn)行類比，以強(qiáng)調(diào)前者的收益穩(wěn)定、保本等特點(diǎn)。
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本文標(biāo)題：保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)戰(zhàn)網(wǎng)絡(luò)大打擦邊球
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