在建外SOHO的一間辦公室里，我見到了91征信的創始人團隊，用薛本川的話說，他們三個人是像“桃園三結義”一般的兄弟。
薛本川是中國科學院工商管理學碩士，畢業以后一直從事互聯網金融領域的風險管理工作，曾經同為宜信同事的劉文成有5年P2P行業產品研發經驗，而束炳林是個“可以自己造一部手機”的技術控，從事軟件研發工作10年，就連他現在用的耳機，都是自己買來原材料一點點組裝成的。2011年，三個人辭職創業成立小崔科技，91征信是他們多次轉型后確立的產品。
91征信是一家實時數據共享公司，通過建立標準化的接口，讓用戶之間實現信息互通。3月21日，91征信宣布Pre-A輪融資，天使輪投資方經緯中國繼續跟投，具體金額未透露。
“催收行業發展越好，說明市場上爛賬越多”
薛本川看到，互聯網金融市場一個很大的痛點是缺少一個標準化的信息共享系統，導致金融行業的信貸風險一直居高不下。決定創業的薛本川找來束炳林和劉文成，三個人聚在一起寫了滿滿一黑板的行業分析，討論了一下午后最終確定了產品雛形：做一家黑名單共享平臺，用信息互通降低信貸風險。
2011年7月，薛本川從宜信辭職，“忽悠”劉文成和束炳林組成創始團隊。在七井胡同租住的房間里，三個人買來二手桌椅、扯一根網線再加上兩千塊錢的二手服務器成立小崔科技開始創業。那時候薛本川住在南五環，兩位合伙人分別住在東六環和西六環，每天，三個人都會從不同方向趕來聚在一間13平米的民居里研發產品，不久，黑名單產品思危名單上線。現如今公司幾次搬家，那臺用一百塊錢買來的二手屏幕組裝的電腦還躺在公司一角。
思危名單上線不久，薛本川慢慢發現瓶頸：黑名單產品的收費標準難以確定，而用戶上傳的信息質量參差不齊，很難做大，更重要的是，市場上開始出現一些免費的黑名單產品，思危名單開始面臨用戶流失的問題。這時，經緯中國向薛本川拋出了橄欖枝，一千萬的天使輪投資很快敲定，2015年5月，和黑名單相關的催收平臺人人催上線。
薛本川發現，催收是信貸行業十分靠后的部分，只有出現了壞賬時，催收行業才會發展起來，而且催收行業生意越好，說明信貸行業存在的風險越高，而薛本川更想做的，是從源頭上降低行業風險。
在傳統的信貸行業，想要降低行業風險，放貸前要先了解借貸人的信用情況，通常采用QQ群的方式共享信息。在一個兩千人的QQ群里，每分每秒都會有人輸入借貸人的姓名和身份證號，詢問此人是否在其他平臺有過不良借款的記錄，但是征信需求很快就會被海量的信息淹沒，信息流轉效率極差。
而專門的征信公司，普遍采用的是中央數據庫的形式，用戶將信息定期上傳，交費后就可查詢共享信息，但是由于用戶掌握的數據量不對等，導致用戶在上傳數據時的積極性不高，且定時上傳，時效性沒法保證，一旦中央數據庫出現漏洞，用戶就會面臨信息泄露的風險。
面對瓶頸，薛本川和兩位合伙人開始思考產品轉型，如何做一款產品，在解決用戶反饋信息積極性的同時還能保證數據的安全。
用“歡樂豆”的形式實現信息共享
確立產品轉型方案后，薛本川和技術團隊只用了一個星期，快速做出了征信產品的第一個版本。
2015年9月，用分布式數據實現信息共享的91征信上線。產品上線那天，聯合創始人劉文成發了一條朋友圈：我這周只上了兩次班，一次上了36個小時，另一次上了48個小時。
對于產品的開發，薛本川的方法論是“快糙猛”：先做出初級版本讓用戶體驗后提出意見再不斷進行更新迭代，待產品形態穩定之后，再把更多的精力專注在運維上。“慢工出細活不是我們的手段，一個互聯網創業公司如果不能快速引導市場，很快就會被人超越。”
在產品形態上，91征信不存儲、不加工、不整理任何數據，而是建立一個標準化的接口，直接把用戶的數據庫串聯起來，不再統一交由中央數據庫進行存儲查詢。
當一家用戶發起查詢時，其它所有用戶都會收到查詢請求，并通過提前編寫好的規則自動決定是否提供信息反饋，3到5秒就可以完成整個資源庫的查詢，在降低工作量的同時大大節省了時間。
為了提高用戶共享信息的積極性，91征信主要采用積分制的形式，當一家公司發起查詢需求時，對其進行信息反饋的公司就會得到一定的積分。而相應的，發起查詢的公司在獲得信息反饋的同時也會減去積分，如果積分不足則需要通過91征信進行積分的購買。這樣，用戶既是供給方又是需求方，如果需要進行大量的信息查詢而不愿意付費的話，就需要不斷為其他用戶提供信息反饋。
通過積分制的形式，實現用戶之間的地位平等，不管用戶之間掌握的信息資源有多少，都會積極地進行信息交換，用戶之間的信息便得以快速流轉開。并且，為了保證信息的安全性，發起信息查詢的用戶和反饋的用戶之間全部采用匿名的形式，如果用戶擔心信息的安全性，則可以隨時切斷共享接口。
目前，91征信的主要工作是進行信息接口的維護和管理，新入駐的用戶，最快兩天就可以建立一個新的接口，加入到信息共享的聯盟中來。薛本川說，這是一家“讓客戶交了數據交了錢，還沒有客戶任何聯系方式的征信公司。”
在薛本川看來，P2P只是91征信的一個切入口，在未來不僅會讓銀行、擔保公司、借貸公司、投資公司等金融行業接入到91征信中，對于婚介、租車、租房等和信用有關的非金融體系都可以納入數據庫中實現信息共享。再基于大量的基礎數據，建立個人的信用體系并進行評分，從而提高整個行業的效率。
當產品和用戶需求重合的時候，就會形成爆款。薛本川認為，目前91征信最重要的是逐漸做大體量，讓更多的用戶接入到分布式的數據網絡中，隨著用戶數的增長和數據進一步積累，信息查詢的命中率將會越來越高，進一步滿足用戶需求。在行業內形成影響力后最終形成馬太效應，建立自己的行業壁壘。
對于91征信，薛本川更愿意把它看做征信領域的滴滴，“滴滴沒有一輛車，但是當你需要車的時候就可以通過信息連通車主和乘客，我們在做的也是這樣，91征信本身沒有數據，但它能夠把信息打通讓用戶獲得數據。”
產品上線半年后，91征信的平臺上已經有150家公司入駐，每天提供2萬條的數據查詢服務。
91征信似乎并不是一個急于盈利的公司。目前，公司的主要利潤來自積分，“其實我們更希望先把產品做好，再去考慮更深一步的盈利模式。”
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本文標題：獲經緯中國兩次投資 他打造一款產品做征信領域的“滴滴”
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