今天，51信用卡管家宣布已獲得 B 輪融資，融資金額為 5000 萬(wàn)美元，領(lǐng)投方為紀(jì)源資本。實(shí)際上，這輪融資在半年前就已經(jīng) close，目前 51 信用卡管家的估值約為 3 億美元。此前，51 信用卡管家已獲得了 3 輪融資，分別是：2013 年底 close 的來自 SIG、清流資本和華映資本的共 1500 萬(wàn)美元的 A+ 輪和 A 輪;2012 年 9 月獲得薛蠻子和華映資本的 600 萬(wàn)元天使投資。
在本輪融資后，51 信用卡管家將繼續(xù)強(qiáng)化用戶行為和需求的深度分析，通過在線信用評(píng)估、在線身份確認(rèn)以及在線反欺詐，從多種動(dòng)態(tài)的用戶行為數(shù)據(jù)入手，構(gòu)建出基于大數(shù)據(jù)的線上風(fēng)控模式，而他們的目標(biāo)是“打造中國(guó)最大的網(wǎng)絡(luò)速貸交易平臺(tái)”。 也就是說，在本輪投資后，他們將在產(chǎn)品服務(wù)模式上會(huì)更進(jìn)一步向金融服務(wù)傾斜。另外，51 信用卡管家的 B+ 輪融資已經(jīng)在進(jìn)行中，預(yù)計(jì)將在短期內(nèi)完成。
36氪曾多次報(bào)道過 51 信用卡管家，這是一款信用卡賬單管理工具，可以通過解析用戶的信用卡賬單郵件，從中提取出詳細(xì)的賬單信息。用戶本身不需要輸入任何信用卡的信息，只需將賬單郵箱和系統(tǒng)綁定或者發(fā)一封電子郵件到指定的地址，賬單信息會(huì)自動(dòng)同步在應(yīng)用中。其創(chuàng)始人曾表示，這是第一款通過解析信用卡賬單郵件生成電子賬單的產(chǎn)品。與之類似的還有卡牛信用卡管家、挖財(cái)?shù)取?/p>
但通過信用卡記賬工具來管理自己的消費(fèi)有一個(gè)弊端：維度過于單一，畢竟一個(gè)人的信用卡消費(fèi)情況，并不能完全反映他的實(shí)際生活消費(fèi)情況，而且賬單基本都是月底才出來，因此數(shù)據(jù)也存在滯后。
因此，51 信用卡管家又推出了一款記賬理財(cái)產(chǎn)品“U51賬戶管家”，除了可以解析信用卡賬單外，首創(chuàng)“直連銀行網(wǎng)銀的功能”，從網(wǎng)銀中直接讀取數(shù)據(jù)，并將這些數(shù)據(jù)進(jìn)行整理分析后，再幫用戶理清各類賬戶變動(dòng)間的邏輯關(guān)系，就可以做到自動(dòng)記賬。目前 U51 賬戶管家支持包括工行、農(nóng)行、建行、招商、廣發(fā)、中信在內(nèi)的二十多家銀行，同時(shí)還支持支付寶和財(cái)付通的數(shù)據(jù)導(dǎo)入，基本覆蓋用戶日常的消費(fèi)場(chǎng)景。
如此一來，51 信用卡管家也從單純的管理信用卡數(shù)據(jù)擴(kuò)展成同時(shí)管理借記卡、信用卡及其他金融賬戶的綜合賬戶管理。據(jù) 51 信用卡管家給出的數(shù)據(jù)：上線至今，app 的累計(jì)下載量已經(jīng)超過 3600 萬(wàn)，激活用戶超過 3000 萬(wàn)，日活用戶也超過 100 萬(wàn)，累計(jì)管理信用卡超過 3500 萬(wàn)張。據(jù)稱，目前活躍的信用卡賬單中有 20% 左右都在 51 信用卡管家的后臺(tái)數(shù)據(jù)庫(kù)中。
當(dāng)然，智能記賬都只是產(chǎn)品的前端，后端的想象力還是在于金融產(chǎn)品。而在各種金融產(chǎn)品里，51 首先想到的并且最為看重的就是信貸產(chǎn)品。
“大部分信用卡客戶就是潛在的信貸客戶。如果有客戶最近開始出現(xiàn)分期付款、信用卡取現(xiàn)的行為，說明他就有信貸需求。同樣通過對(duì)用戶信用卡數(shù)據(jù)的分析，我們也可以知道一個(gè)人的償債能力。”這是 51 信用卡管家創(chuàng)始人孫海濤的判斷。在這個(gè)思路下，51信用卡管家在去年4月上線了其第一款信貸產(chǎn)品：瞬時(shí)貸。
瞬時(shí)貸本身是宜人貸的一款信貸產(chǎn)品，其申請(qǐng)、風(fēng)控、授信和放貸均在線上完成，并且整個(gè)過程的速度很快，可控制在 10 分鐘內(nèi)。而 51 的第一個(gè)信貸產(chǎn)品就選擇與瞬時(shí)貸接入，也可以看出他們的思路：通過平臺(tái)上已有的用戶消費(fèi)行為數(shù)據(jù)，在線上完成風(fēng)控，做純線上的信貸產(chǎn)品。目前 51 信用卡管家與宜信的合作模式是：51 提供用戶，并對(duì)用戶做信用評(píng)估，宜信完成整個(gè)風(fēng)控審核，并給出授信、提供資金。在這個(gè)過程中，51 不承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。
目前，瞬時(shí)貸的授信區(qū)間在 1 萬(wàn)到 6 萬(wàn)之間，平均放款額為 4 萬(wàn)元左右。孫海濤說，瞬時(shí)貸的貸款額增長(zhǎng)很快，目前可達(dá)到每天 1000 萬(wàn)左右的放款額，峰值時(shí)曾達(dá)到過 5000 萬(wàn)。截至目前，瞬時(shí)貸共放出貸款 9 億元左右，壞賬率為 0.9%。目前，這個(gè)產(chǎn)品仍是區(qū)域性的開放，集中在一二線城市中。孫海濤說，從工具類服務(wù)向金融服務(wù)轉(zhuǎn)型的過程中，規(guī)模與風(fēng)險(xiǎn)之間的平衡很關(guān)鍵。
除了宜信之外，51 信用卡管家也與其他一些金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)提供商實(shí)現(xiàn)了對(duì)接。其中，線上貸款業(yè)務(wù)比較傾向于宜人貸、拍拍貸這樣的線上 P2P 平臺(tái)，而線下貸款的合作方包括融 360、好貸、平安銀行、渣打銀行、花旗銀行、平安車主貸、上汽通用汽車金融等，51 扮演的則是一個(gè)導(dǎo)流的角色，不參與信用評(píng)估、也不承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。
看看 51 信用卡管家做信貸業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)在哪?1、他們有著一批潛在的債權(quán)人。會(huì)同時(shí)擁有好幾張信用卡的人大多對(duì)負(fù)債消費(fèi)的接受能力很強(qiáng)，并能夠承受相對(duì)高的借款利率。這相當(dāng)于做了一輪用戶篩選。2、他們有著豐富的用戶信用數(shù)據(jù)。所以說，51的優(yōu)勢(shì)在資產(chǎn)端，核心是通過數(shù)據(jù)來控制風(fēng)險(xiǎn)。而相比資金端(也就是用戶端)，優(yōu)質(zhì)的債權(quán)資產(chǎn)是目前大部分 P2P 平臺(tái)更為渴求的。雖然說資金端無差異，但 51 信用卡管家已計(jì)劃未來自己涉入資金端，做自營(yíng)的 P2P。
最后奉上一些 GGV 合伙人 Jenny 分享的他們?cè)?2015 年的投資想法：
GGV 會(huì)加強(qiáng)在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的布局，并且 51 信用卡管家所代表的基于數(shù)據(jù)的個(gè)人征信是他們未來很看好的一個(gè)方向。
通常會(huì)從哪幾個(gè)點(diǎn)看一家互聯(lián)網(wǎng)金融公司?1、產(chǎn)品本身要?jiǎng)?chuàng)新，能夠讓人眼前一亮，這樣利于產(chǎn)品的初期傳播;2、是否抓住了并圍繞著用戶的細(xì)分需求設(shè)計(jì)模式;3、風(fēng)控能力如何，風(fēng)控是產(chǎn)品貨幣化的關(guān)鍵。
下一波創(chuàng)新一定是圍繞著用戶展開的，實(shí)際上這是所有細(xì)分領(lǐng)域的趨勢(shì)，只不過在互聯(lián)網(wǎng)金融上走的慢一些。
除了互聯(lián)網(wǎng)金融，GGV 今年還會(huì)關(guān)注跨境電商、物聯(lián)網(wǎng)、軟件硬件數(shù)據(jù)結(jié)合等領(lǐng)域。
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