《21世紀(jì)》：農(nóng)行做“三農(nóng)”金融服務(wù)，挑戰(zhàn)究竟在哪些地方?
蔣超良：面臨三大問(wèn)題——成本高、風(fēng)險(xiǎn)大、商業(yè)難持續(xù)，所有的制度安排都得圍繞解決這三個(gè)問(wèn)題來(lái)展開(kāi)。
農(nóng)民千家萬(wàn)戶(hù)，貸款一般就3萬(wàn)-5萬(wàn)元，做這么一筆貸款，要到農(nóng)民家里調(diào)查，還要組織農(nóng)民組成聯(lián)保小組，這一圈下來(lái)，人力物力耗費(fèi)大，成本高。
說(shuō)農(nóng)戶(hù)貸款風(fēng)險(xiǎn)大，不是說(shuō)農(nóng)民不講信用，風(fēng)險(xiǎn)主要在“小生產(chǎn)”難以和“大市場(chǎng)”有效銜接，農(nóng)民處在信息不對(duì)稱(chēng)的地位，在整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈中處于弱勢(shì)地位。再一個(gè)就是自然災(zāi)害，這個(gè)具有不可抗力。
農(nóng)行必須要堅(jiān)守服務(wù)“三農(nóng)”的定位，同時(shí)農(nóng)行又是一個(gè)上市公司，要追求市值最大化、股東回報(bào)最大化。
我們必須在降低成本、控制風(fēng)險(xiǎn)，追求商業(yè)可持續(xù)上，努力尋求一種平衡，探索一條出路。
但這是一個(gè)世界性的難題，現(xiàn)在不能說(shuō)完全突破了，只能說(shuō)找到了一些可行的機(jī)制和辦法。
比如，我們?cè)谵r(nóng)村地區(qū)布設(shè)自助機(jī)具、轉(zhuǎn)賬電話，加上我們的惠農(nóng)卡，“三位一體”不僅提高了服務(wù)效率，也有效降低了成本。截至2011年底，惠農(nóng)卡已經(jīng)發(fā)放了將近1億張。
《21世紀(jì)》：這個(gè)卡究竟有什么獨(dú)到之處?
蔣超良：惠農(nóng)卡是農(nóng)行服務(wù)“三農(nóng)”的重要載體，它是借記卡和貸記卡的結(jié)合體，可以歸集各項(xiàng)惠農(nóng)資金，比如新農(nóng)保、新農(nóng)合、糧食直補(bǔ)、農(nóng)資補(bǔ)貼等。同時(shí)，惠農(nóng)卡整合了農(nóng)戶(hù)小額貸款功能，農(nóng)戶(hù)一旦獲得授信額度，就可使用惠農(nóng)卡在網(wǎng)點(diǎn)或通過(guò)自助機(jī)具隨時(shí)辦理貸款、使用、還款等業(yè)務(wù)，無(wú)須到網(wǎng)點(diǎn)辦理各種手續(xù)。這樣就實(shí)現(xiàn)了農(nóng)戶(hù)小額貸款一次授信、循環(huán)使用、隨借隨還，顯著提高了效率，也降低了成本。
《21世紀(jì)》：農(nóng)行IPO的時(shí)候，勾勒了縣域業(yè)務(wù)的藍(lán)海前景，給投資者留下了深刻的印象。現(xiàn)在，這個(gè)潛在的優(yōu)勢(shì)發(fā)揮得如何了?
蔣超良：從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，“三農(nóng)”業(yè)務(wù)或者說(shuō)縣域業(yè)務(wù)是農(nóng)行的增長(zhǎng)潛力所在。從全世界來(lái)看，農(nóng)業(yè)是最抗經(jīng)濟(jì)周期的一個(gè)產(chǎn)業(yè)，不管經(jīng)濟(jì)下滑還是金融危機(jī)，人總得吃飯，還有大量的產(chǎn)業(yè)需要農(nóng)業(yè)提供原材料。
在中國(guó)，工業(yè)化、城鎮(zhèn)化和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化加上社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，為農(nóng)行的縣域金融業(yè)務(wù)提供了巨大的空間。我們現(xiàn)在是強(qiáng)農(nóng)、惠農(nóng)、富農(nóng)“三箭齊發(fā)”，拓展服務(wù)“三農(nóng)”空間，挖掘縣域金融服務(wù)潛力。在強(qiáng)農(nóng)方面，既要抓農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈上的龍頭企業(yè)，圍繞龍頭企業(yè)，提供全產(chǎn)業(yè)鏈、全過(guò)程的金融服務(wù);又要大力支持城鎮(zhèn)化、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的重點(diǎn)工程和項(xiàng)目，如大型水利設(shè)施、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施。在惠農(nóng)方面，主要是大力推進(jìn)惠農(nóng)卡發(fā)行和金穗惠農(nóng)“村村通”工程，進(jìn)一步做實(shí)惠農(nóng)卡功能，依托農(nóng)行的網(wǎng)點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，擴(kuò)大農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)的覆蓋面。在富農(nóng)方面，主要就是農(nóng)戶(hù)貸款，我們積極探索“農(nóng)行+合作社+農(nóng)戶(hù)”、“農(nóng)行+龍頭企業(yè)+農(nóng)戶(hù)”、“農(nóng)行+擔(dān)保公司+農(nóng)戶(hù)”、“農(nóng)行+信用村+農(nóng)戶(hù)”等一系列創(chuàng)新方式，為廣大農(nóng)戶(hù)增收致富提供支持。
對(duì)于“三農(nóng)”金融服務(wù)，不能狹隘地理解為僅僅是提供小額農(nóng)戶(hù)貸款，這只是服務(wù)“三農(nóng)”的一個(gè)方面。農(nóng)行要在助推工業(yè)化、城鎮(zhèn)化和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)中發(fā)揮作用。“三農(nóng)”金融服務(wù)體系，是一個(gè)系統(tǒng)工程，需要農(nóng)行、農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、郵儲(chǔ)銀行、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)等共同發(fā)揮作用。同時(shí)，我們希望國(guó)家進(jìn)一步加大財(cái)稅支持力度。
清理收費(fèi)項(xiàng)目
《21世紀(jì)》：當(dāng)前銀行業(yè)還有一個(gè)問(wèn)題是公眾普遍關(guān)心的，就是收費(fèi)。發(fā)改委、銀監(jiān)會(huì)正準(zhǔn)備在全國(guó)開(kāi)展銀行業(yè)收費(fèi)的大檢查。對(duì)此您有何看法?
蔣超良：我既是銀行經(jīng)營(yíng)者，同時(shí)也是金融消費(fèi)者，亂收費(fèi)讓人痛恨。銀行收費(fèi)本來(lái)是正常的盈利來(lái)源，但是過(guò)頭了，就是對(duì)社會(huì)的失信。作為公眾企業(yè)，同時(shí)還是窗口服務(wù)企業(yè)，銀行的收費(fèi)應(yīng)該更加規(guī)范。
從農(nóng)行來(lái)講，首先是要調(diào)整經(jīng)營(yíng)文化，不要單純追求高利潤(rùn)。
其實(shí)中國(guó)銀行業(yè)的ROE、ROA水平在全球都比較領(lǐng)先，如果過(guò)分強(qiáng)調(diào)利潤(rùn)，對(duì)經(jīng)營(yíng)行為是一種扭曲，所以我們要端正業(yè)務(wù)指導(dǎo)思想，做一些調(diào)整。另外要加快利率市場(chǎng)化，因?yàn)橘Y金的價(jià)格由市場(chǎng)決定。
我們希望處理好國(guó)家、股東、客戶(hù)和社會(huì)的相互關(guān)系，主動(dòng)承擔(dān)社會(huì)責(zé)任。比如，我們發(fā)行了近一億張惠農(nóng)卡，減免了很多收費(fèi)項(xiàng)目，因此減少了不少收入，但外界可能并不清楚。
《21世紀(jì)》：農(nóng)行有沒(méi)有清理自己的收費(fèi)項(xiàng)目?
蔣超良：近期，我們已經(jīng)通過(guò)清理減少了60多個(gè)收費(fèi)項(xiàng)目，還有一些項(xiàng)目降低了標(biāo)準(zhǔn)。
《21世紀(jì)》：近來(lái)社會(huì)普遍反映中小企業(yè)融資成本較高，利潤(rùn)微薄，且有一種觀點(diǎn)認(rèn)為部分利潤(rùn)被銀行巧取豪奪了。農(nóng)行的貸款利率有多高?
蔣超良：總體算賬，我們大概在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮了百分之十幾，有的地方高一些，有的地方低一些，在銀行業(yè)中我們是比較低的，比民間借貸更便宜很多。
到去年年底，中國(guó)銀行業(yè)的平均凈利差水平達(dá)到了2.7%，這在全球來(lái)講不算是最高的。最高的是巴西8%，俄羅斯6%，印度4.3%。
今年不考慮增發(fā)
《21世紀(jì)》：中國(guó)銀行業(yè)已經(jīng)陷入一個(gè)“信貸擴(kuò)張-資本不足-再融資”的怪圈，這個(gè)命題似乎還沒(méi)有很好的答案。
蔣超良：其實(shí)，銀行對(duì)再融資也非常頭痛。為什么有的銀行在股市表現(xiàn)不太好，并不是銀行的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)不好，主要還是再融資這把劍懸在半空中間，隨時(shí)可能掉下來(lái)，所以投資者不敢問(wèn)津。
要解決資本充足率的問(wèn)題，首先還是內(nèi)源性的資本補(bǔ)充，西方多數(shù)銀行主要依賴(lài)內(nèi)源性資本來(lái)補(bǔ)充。股東應(yīng)該把他的長(zhǎng)遠(yuǎn)利益、近期利益處理好，減少分紅比例，讓更多的分紅留存作為資本金，這樣能解決很多問(wèn)題。
《21世紀(jì)》：不久前中央?yún)R金公司宣布對(duì)控股銀行的分紅比例下調(diào)5%到35%了。這是否已經(jīng)是底線了?
蔣超良：從銀行和股東的長(zhǎng)期利益出發(fā)，我認(rèn)為還有下調(diào)的空間，這也是我的期待。
《21世紀(jì)》：那么農(nóng)行今年有再融資的計(jì)劃嗎?
蔣超良：農(nóng)行目前還沒(méi)有打開(kāi)再融資的窗口，至少今年不會(huì)考慮增發(fā)，次級(jí)債發(fā)行對(duì)市場(chǎng)影響不大。
《21世紀(jì)》：銀行再融資的壓力一定程度上也源于更高的監(jiān)管指標(biāo)。
蔣超良：這也是關(guān)于再融資我想說(shuō)的第二點(diǎn)。我注意到尚福林主席有一個(gè)講話，監(jiān)管部門(mén)將對(duì)巴塞爾新資本協(xié)議的執(zhí)行做一些技術(shù)上的修訂，結(jié)合中國(guó)的國(guó)情做一些安排，緩解銀行的資本壓力。
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