信用卡監(jiān)管新規(guī)歷經(jīng)一年，逐步發(fā)揮效力，催生信用卡貸款迅速增長。
已發(fā)布年報的12家上市銀行數(shù)據(jù)顯示，2011年在發(fā)卡量增速趨于穩(wěn)定之際，信用卡貸款（透支）余額增幅從33%到165%不等，農(nóng)行攻勢最猛。這與上年的萎靡局面迥異。
根據(jù)銀監(jiān)會規(guī)定，從去年一季度開始，各上市銀行將未使用信用卡授信額度計入了風(fēng)險資產(chǎn)。為此，以往業(yè)界盛行的超額授信亂象有所遏制。年報表明，多數(shù)銀行的未使用信用卡授信額度增幅下降，華夏、民生、興業(yè)甚至有30%左右的負(fù)增長。
“各銀行都在加大力度提高客戶的消費透支額，未來的趨勢向好。”一股份行信用卡人士稱。
同時，部分業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，一些中小企業(yè)獲取一般貸款困難，利用信用卡套出不少資金用于生產(chǎn)運營，這既為銀行信用卡貸款提供了增長土壤，也埋入較大風(fēng)險隱患。
邁入“千億時代”
地方融資平臺貸款和房地產(chǎn)貸款受監(jiān)管壓制后，商業(yè)銀行騰挪資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，又開始做大信用卡貸款。
記者統(tǒng)計，中、農(nóng)、工、建四大行信用卡貸款普遍大增，農(nóng)行增幅居12家上市銀行之冠，達(dá)到165%，去年末余額為1004億元。
中行曾在往年以風(fēng)格激進(jìn)著稱，但在2011年顯得相對保守，增幅滑落至四大行之末，為67%，余額895億元。北京一業(yè)內(nèi)人士稱，中行受到監(jiān)管部門數(shù)次關(guān)注，不得不減速。
工行作為國內(nèi)第一大發(fā)卡行，去年的信用卡貸款增幅亦達(dá)到94%，余額達(dá)到1778億元。不過，工行的發(fā)卡量增幅卻實質(zhì)性下降。2011年末，該行累計發(fā)卡7065萬張，增速只有11%，排12家上市銀行之末。中行、農(nóng)行、建行的發(fā)卡量增幅分別為42%、27%、16%，累計卡量3086萬張、3100萬張、3255萬張。
“從卡量、貸款兩項指標(biāo)對比可看出，工行的效益和先發(fā)性的經(jīng)營能力凸顯，是行業(yè)對標(biāo)者。”一股份行信用卡中心人士稱。
股份行之中，華夏、民生位居第一陣營，信用卡貸款增幅各為134%、135%，余額為41億元、386億元。
深圳一名市場人士說，華夏是信用卡業(yè)的后來者，近年來市場沖鋒很猛。年報顯示，該行的累計發(fā)卡量是178萬張。
招行力主信用卡精細(xì)化運作，貸款增速已經(jīng)降至12家上市銀行末位，只有33%，余額733億元。
綜觀12家上市銀行整體可以發(fā)現(xiàn)，信用卡貸款余額接近或超過千億元的銀行已有工行、農(nóng)行、建行、中行、交行、招行等6家，占據(jù)半壁江山，千億時代已經(jīng)來臨。
高增之憂
“銀行信用卡貸款資產(chǎn)邁上新門檻，有主動和被動因素。”一股份行資深信用卡人士解析。
2011年1月，銀監(jiān)會發(fā)布《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》，發(fā)卡行應(yīng)將未使用的信用卡授信額度，納入承諾項目中的“其他承諾”子項計算表外加權(quán)風(fēng)險資產(chǎn)，適用50%的信用轉(zhuǎn)換系數(shù)和根據(jù)信用卡交易主體確定的相應(yīng)風(fēng)險權(quán)重。
這項監(jiān)管新規(guī)“逼迫”各銀行刺激持卡人消費，提高透支額度，以避免資本無效被占用。
年報顯示，華夏、民生、興業(yè)銀行未使用的信用卡額度增幅分別為-30%、-32%、-38%，余額91億元、126億元、198億元。
“負(fù)增長是好事，我們行里是主動給不經(jīng)常刷卡的客戶調(diào)降了額度，以騰出信貸規(guī)模，同時采取分期付款等各種措施刺激持卡人多透支消費。”興業(yè)銀行一名信用卡客戶經(jīng)理告訴記者。
其他銀行的未使用信用卡額度增幅也在下降。截至去年末，處于較高增幅的有工行57%、深發(fā)展56%、浦發(fā)50%，其余銀行在20%-30%之間。
信用卡超額授信曾是行業(yè)營銷亂象之一，目前數(shù)據(jù)或許說明，在監(jiān)管新規(guī)之下，此現(xiàn)象雖有減緩，但仍未終結(jié)。
多名信用卡人士對記者稱，信用卡貸款增長的被動因素在于，流動性緊縮催使企業(yè)或個人信用卡套現(xiàn)增多。
“去年年中一段時間，行里曾緊急整頓，部分持卡人刷卡刷不了，因為銀行監(jiān)控發(fā)現(xiàn)，不少人刷卡并非為了消費，而是用于企業(yè)進(jìn)貨，運營資金周轉(zhuǎn)。”一股份行上海信用卡中心人士說。
另一股份行信用卡中心副總直言，“增幅過大了”，單純由刷卡消費帶來的信用卡貸款量增幅應(yīng)不會如此之大，或許有其他因素，比如，某些銀行較大力度改變了信用卡業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，個別行將小微企業(yè)貸款（利用信用卡作為中介）計入了信用卡貸款。
“部分非正常因素會帶來信用卡壞賬風(fēng)險，經(jīng)濟(jì)下行期信用卡套現(xiàn)尤其應(yīng)該關(guān)注，給予限制。”他說。
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